"الجمعية"... اقتصاد "القرض الدوار" ينشط بصمت في مصر

لا تزال ترقب باهتمام بالغ حلول أول الشهر، فذاك أوان حصاد "الجمعية" بعد سداد مقسط طاول خمسة أشهر، فيما تتهيأ منال إبراهيم لشراء لوازم ابنتها أميرة التي تستعد للزفاف بعد بضعة أشهر، وقد أعدت العدة لتلك اللحظة طوال أشهر من استقطاع فوائض نقدية لهذا الغرض.
مثل كثيرات غيرها في مصر، ترى السيدة الخمسينية في "الجمعية" التي هي صورة من صور الادخار التكافلي عبر الإقراض التشاركي الدوار، بديلاً أفضل من قروض البنوك والمصارف التي تمضي محملة برسوم إدارية وفائدة "ربوية من منظور بعضهم" وبحوث وتقصٍّ وروتين وأوراق لإثبات الجدارة الائتمانية والقدرة على السداد، وتقول لـ"اندبندنت عربية" إن "الجمعية" ادخار منظم لغرض قضاء الحوائج في أوقات محددة، يتوافق عليها الأعضاء المشتركون وتتسم بالبساطة.
"تنظيم الادخار"
وبينما يفترض زفاف نجلتها أميرة بعد بضعة أشهر من الآن، فكان لزاماً عليها تنظيم أمر الادخار بحيث يسبق حصولها على ما تحتاج إليه من أموال لذلك الموعد بما يكفي من الوقت لشراء الأجهزة المنزلية اللازمة، وهو أمر تفاوضت في شأنه مع بعض الجيران والمعارف للتعجيل بدور استحقاقها الجمعية ليصبح في الشهر الخامس من بدء سداد الأقساط.
"اتفقنا على جمعية قوامها 50 ألف جنيه (993 دولاراً) بمشاركة 10 أشخاص يدفع كل منهم 5 آلاف جنيه (99.3 دولار) شهرياً، واشترطت في بادئ الأمر حصولي على المبلغ كاملاً في الشهر الثاني أو الثالث على أقصى تقدير نظراً إلى حاجتي، لكن مع تعذر الأمر، توافقنا على ترحيل دوري في الجمعية ليصبح الخامس" تقول ربة المنزل التي تسكن شمال مصر.
"الجمعية التزام دوري بالسداد"
وتمضي بالقول "الجمعية التزام دوري بالسداد، أضطر معه إلى استقطاع القسط الشهري لسداده مطلع كل شهر، ولو ترك الأمر لي لأدخر مبلغ الجمعية منفردة لما استطعت ربما، ولن يكون بمقدوري حينئذ الحصول على المبلغ في وقت مبكر كما هي الحال مع الجمعية".
والحصول على قرض بنكي بالنسبة إلى بعض المصريين أمر تشوبه حرمة الربا، لكن ليس هذا هو السبب الذي يمنع المتحدثة من استبدال "الجمعية" بقرض مصرفي، إذ يتعين عليها تقديم أوراق ومستندات دالة على قدرتها على السداد كبيان مفردات المرتب، فيما هي لا تعمل، علاوة على استغراق الموافقة بعضاً من الوقت، إلى جانب تحميل القرض رسوماً إدارية إضافية للحصول عليه، كما تشير.
جمعيات الموظفين
ناصر السيد وهو معلم بإحدى المدارس الثانوية، نموذج آخر للمتعاملين بنظام الادخار عبر "الجمعيات"، ويرى أن هذه الآلية الادخارية تنشط بدعم من ارتفاع معدلات التضخم ورغبة الأفراد ممن يحمون أنفسهم ضد أخطار الأزمات المالية المفاجئة، مشيراً إلى أنها تشيع في أوساط الموظفين كمثال معروف.
ويضيف السيد أن بعضنا بإمكانه المشاركة بـ"نفر" أو "نفرين" كأن يحصل عليها المستفيد على سبيل المثال، في الشهرين الثالث والخامس، بفعل ملاءته المالية وقدرته على سداد قسطين شهرياً، ولمثل هؤلاء الأولوية في الحصول على المواعيد المتقدمة لجني "الجمعية".
الرأي الفقهي
وتمضي "الجمعية" أو "الجمعيات" في مصر منذ زمن في صمت بعيد من صخب القطاع المصرفي وروتينه، كتقليد شائع بين كثير من المصريين الباحثين عن الادخار التشاركي عبر آلية الإقراض الدوار وسط ارتفاع لمعدلات التضخم وتآكل القيمة الشرائية للنقود، قبل أن تسعى التكنولوجيا المالية إلى توظيف تلك الممارسة على نحو منظم عبر شركات وتطبيقات إلكترونية انتشرت في الآونة الأخيرة، ولاقت رواجاً نسبياً.

يحتوي هذا القسم على المقلات ذات صلة, الموضوعة في (Related Nodes field)
وبحسب أمين الفتوى بدار الإفتاء المصرية محمد عبدالسميع، فإن "الجمعية" ذات جذور تاريخية لدى فقهاء الشافعية، ممن كانوا يرونها من صور التعاون على البر والتقوى لما تقدمه من آلية لجمع الأموال بغية فك الكربات ودعم الأفراد في أوقات الحاجة، كما في الزواج أو سداد المديونيات، وهو ما يجعلها عملاً مشروعاً، على النقيض من بعض القروض المصرفية المحرمة شرعاً، وفق تعبيره.
مزايا لا توفرها القروض
في حديثهم إلى "اندبندنت عربية" يرى مصرفيون أن لهذا النمط من الادخار التشاركي والتكافلي كثيراً من المزايا، وفي المقابل تنطوي على المخاطرة، مشيرين إلى أن ذلك لا يمنع كونه ما زال سارياً منذ مئات الأعوام، ويلبي حاجة قطاعات واسعة من الأفراد على نحو لا توفره القروض المصرفية.
في البداية، يقول الرئيس السابق لبنك التنمية الصناعية، ماجد فهمي، إن "الجمعية" صورة قديمة من صور التكافل بين الأصدقاء والمعارف في مصر، وتكتسب شعبية واسعة بفعل ما توفره من امتيازات لا توفرها القروض الاستهلاكية المصرفية، علاوة على كونها مؤسسة على العلاقات الوثيقة بين الأفراد.
مخاطرة غير مدروسة العواقب
"القروض الاستهلاكية المصرفية تحتاج إلى أوراق ومستندات وإجراءات تتسم بالتعقيد إذا قورنت بالجمعيات" يضيف ماجد فهمي، موضحاً أن هذا النمط يسود بفعل ما ينطوي عليه من مزايا أبرزها عدم وجود فائدة مستحقة على هذا النوع من القروض الدوارة، وهو ما يجعلها شكلاً مبسطاً من الإقراض والادخار التشاركي.
من جانبه يرى المتخصص المصرفي وليد عادل، أن "الجمعيات" تنطوي على مخاطرة غير مدروسة العواقب، تتمثل في عدم التزام بعض أعضاء "الجمعية" سداد أحد أقساطهم المستحقة سواء كان ذلك لتعرضهم لأمر طارئ يحول دون قدرتهم على السداد أو لغش واحتيال، خصوصاً في "الجمعيات" ذات المبالغ الكبيرة.
القرض الحسن
ويوضح وليد عادل لـ"اندبندنت عربية" أن الميزة الوحيدة التي توفرها "الجمعيات" هي أنها بلا فائدة كما هي الحال مع القروض الاستهلاكية التي تتيحها البنوك والمصارف، مشيراً إلى أن القروض المصرفية تحمل المقترض رسوماً إدارية إلى جانب الفائدة المحملة على القرض، محذراً من الاقتراض من دون حاجة حقيقية.
وعن أوجه الشبه بين "الجمعيات" والقرض الحسن، يشير المتخصص المصرفي إلى أن الأخير يكاد يكون مقتصراً على بعض الشركات والمؤسسات فحسب، التي توفر قرضاً حسناً من دون رسوم إدارية أو أعباء الفائدة الإضافية لمجتمع العاملين فحسب، لكن ما تقدمه البنوك التجارية تحت هذا المسمى ليس قرضاً بلا فائدة تماماً وإن تميز ببعض التسهيلات.
ادخار قابل للتطور
أما أحمد وادي وهو رائد أعمال يدير تطبيقاً لإدارة وتنظيم "الجمعيات" للأفراد، فيقول إن هذا النمط الادخاري معروف منذ مئات الأعوام، ولا يزال شائعاً كونه أكثر اجتماعية وملائماً ثقافياً لكنه قابل للتطور ليصبح أكثر أماناً عبر تنظيمه بصورة مقننة ليضمن حقوق الأفراد.
ويلفت المتحدث إلى تجربته في تنظيم وإتاحة "الجمعيات" للأفراد عبر التطبيق الإلكتروني، وما فيه من توظيف للتكنولوجيا المالية في خدمة الأفراد، مشيراً إلى أن بناء الصدقية يستغرق كثيراً من الوقت، لكنه يتعامل بحذر مع بيانات المستخدمين، مع امتثال للضوابط واللوائح.
على الأرجح ستظل "الجمعيات" في مصر نمطاً شائعاً لديه مناصرون ومقبلون من الأفراد جنباً إلى جنب مع ما تقدمه البنوك والشركات من قروض استهلاكية بدعم قوي من الضبابية وعدم اليقين اللذين يغلفان الاقتصاد في البلاد، وإن حمل في طياته مخاطرة فقدان الأموال، فقد حمل على الجانب الآخر مزايا لا توفرها قروض المصارف.

جرب ميزات الذكاء الاصطناعي لدينا

اكتشف ما يمكن أن يفعله Daily8 AI من أجلك:

التعلم مع الذكاء الاصطناعيالتحقق من الحقائقتحويل النص إلى كلامملخص الذكاء الاصطناعي

أخبار ذات صلة

رواتب السعودية

منذ 34 دقائق

• رواتب السعودية

توقعات بوصول سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في السعودية إلي 7.7 مليار دولار في 2033

نشر في: 25 مايو، 2025 - بواسطة: علي احمد 2025-05-24T22:45:43+00:00 السيارات – يقدم أحدث تقرير صادر عن مجموعة IMARC، بعنوان 'حجم سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية، وحصته السوقية، واتجاهاته، وتوقعاته حسب نوع المركبة، ونوع الدفع، والفئة، والمنطقة، 2025-2033″، تحليلًا شاملًا لنمو سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية. كما يتضمن التقرير تحليلًا للمنافسين والقطاعات الإقليمية، بالإضافة إلى تحليل تفصيلي للقطاعات داخله. بلغ حجم سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية 3.2 مليار دولار أمريكي في عام 2024. وتتوقع مجموعة IMARC أن يصل حجم السوق إلى 7.7 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2033، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 9.20% خلال الفترة 2025-2033. يشهد سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية نموًا هائلاً مع تزايد استخدام الأشخاص للمنصات الإلكترونية، مما يزيد من الراحة، ويزيد من طلب المستهلكين على تجارب تسوق سلسة. كما أن تزايد انتشار الإنترنت، وتحسن البنية التحتية للتجارة الإلكترونية، وتوافر معلومات شاملة عن المنتجات وتفاصيل التمويل، كلها عوامل تُحفّز التوجه نحو شراء السيارات عبر الإنترنت. وتشمل الاتجاهات والدوافع الرئيسية المؤثرة على سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية ما يلي:تزايد شعبية معارض السيارات الرقمية: في المملكة العربية السعودية، ازدادت شعبية معارض السيارات بين العملاء الذين يرغبون في البحث عن السيارات وشرائها من مواقعهم الإلكترونية. تتميز معارض السيارات الافتراضية بصور بانورامية 360 درجة، ومواصفات كاملة، وخيارات تفاعلية تُمكّنهم من معاينة موديلات السيارات من منازلهم. وقد جعلت سهولة تصفح مجموعة كبيرة من المنتجات، ومقارنة الأسعار، وقراءة تقييمات العملاء الآخرين، عملية شراء السيارات أكثر جاذبية. بالإضافة إلى ذلك، بدأت بعض المواقع الإلكترونية في تقديم استشارات افتراضية مع مندوبي المبيعات، حيث يُمكن للعملاء الحصول على إجابات وتوصيات مُصممة خصيصًا لهم. يأتي هذا في أعقاب عملية التحول الرقمي الشاملة للسوق السعودي وتركيزها على تجربة إلكترونية سلسة. ومع استمرار تطور البنية التحتية للتسوق الإلكتروني وتزايد إلمام المستهلكين بالتكنولوجيا، من المتوقع أن تزداد شعبية معارض السيارات الرقمية، مقدمةً تجربة شراء شاملة وسهلة الاستخدام وتفاعلية. ومن المتوقع أن يُقلل هذا التحول من الاعتماد على وكالات السيارات التقليدية، مما يُعزز توسع سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية. صعود أسواق ومنصات السيارات الإلكترونية: يتميز سوق شراء السيارات عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية بشكل متزايد بظهور أسواق ومواقع إلكترونية متخصصة في السيارات. توفر هذه المواقع مجموعة واسعة من السيارات، ومواصفات شاملة، وتقييمات العملاء، مما يُعزز الشفافية والراحة في عملية شراء السيارات. ويلبي ظهور هذه المواقع الاحتياجات المتغيرة للمستهلكين الذين يفضلون معلومات غنية وتجارب شراء سلسة عبر الإنترنت. المصدر: السيارات

رواتب السعودية

منذ 34 دقائق

• رواتب السعودية

284 شركة عربية قيمتها السوقية لكل واحدة منها تفوق المليار دولار. 1.. السعودية:

نشر في: 25 مايو، 2025 - بواسطة: خالد العلي 💰 284 شركة عربية قيمتها السوقية لكل واحدة منها تفوق المليار دولار. 1.. السعودية: 103 شركة 2.. الإمارات: 69 شركة 3.. الكويت: 25 شركة 4.. قطر: 25 شركة 5.. المغرب: 22 شركة 6.. مصر: 11 شركة. 7.. عمان: 8 شركات 8.. البحرين: 7 شركات 9.. الأردن: 5 شركات 10.. لبنان: 4 شركات (بلومبرغ) المصدر :عبد الله الخميس | منصة x

المدينة

منذ ساعة واحدة

• المدينة

سوريا ترحِّب برفع العقوبات الأمريكيَّة رسميًّا وتعتبره «خطوة إيجابية»

رحَّبت سوريا أمس، برفع الولايات المتحدة رسميًّا العقوبات الاقتصاديَّة التي كانت مفروضة على البلاد، معتبرة أنَّها «خطوة ايجابيَّة في الاتجاه الصحيح»، في وقت تحاول السلطات دفع عجلة التعافي الاقتصادي وتحسين علاقتها مع الدول الغربيَّة، بعد نزاع مدمر استمر 14 عامًا.ورفعت الولايات المتحدة الجمعة، رسميًّا العقوبات الاقتصاديَّة عن سوريا، في تحوُّل كبير للسياسة الأمريكيَّة بعد إطاحة الرئيس المخلوع بشار الأسد، من شأنه أنْ يفتح الباب أمام استثمارات جديدة في المرحلة المقبلة.وأثنت السلطات السوريَّة، في بيان صادر عن الخارجيَّة، «بالقرار الصادر عن الحكومة الأمريكيَّة برفع العقوبات التي فرضت على سوريا وشعبها لسنوات طويلة».وقالت إنَّه «خطوة إيجابيَّة في الاتجاه الصحيح للتخفيف من المعاناة الإنسانيَّة والاقتصاديَّة في البلاد».وأعربت سوريا عن «تقديرها لجميع الدول والمؤسَّسات والشعوب التي وقفت إلى جانبها»، مؤكدةً أنَّ «المرحلة المقبلة ستكون مرحلة إعادة بناء ما دمَّره النظام البائد، واستعادة مكانة سوريا الطبيعيَّة في الإقليم والعالم».وجاءت الخطوة الأمريكيَّة تنفيذًا لقرار أعلنه الرئيس دونالد ترامب الأسبوع الماضي في الرياض، حيث التقى نظيره السوري أحمد الشرع بوساطة سعوديَّة.ووفق وزارة الخزانة الأمريكيَّة، يشمل رفع العقوبات الحكومة السوريَّة الجديدة شرط عدم توفيرها ملاذًا آمنًا لمنظمات إرهابيَّة وضمانها الأمن لأقليات دينيَّة وإثنيَّة.وأصدرت وزارة الخارجيَّة الأمريكيَّة بشكل متزامن إعفاء لمدة 180 يومًا من تطبيق قانون قيصر، لضمان عدم عرقلة العقوبات للاستثمار الأجنبي في سوريا، ما يمنح الشركات ضوءًا أخضر لمزاولة الأعمال في البلاد.وفرض القانون الصادر عام 2020 عقوبات صارمة على مقربين من الأسد، وعلى كل كيان، أو شركة تتعامل مع السلطات السوريَّة.وطال كذلك قطاعات البناء والنفط والغاز، وحظر على واشنطن تقديم مساعدات لإعادة الإعمار.وبعيد اندلاع النزاع المدمِّر الذي بدأ عام 2011 باحتجاجات سلميَّة قمعها الأسد بالقوة، فرضت الولايات المتحدة قيودًا شاملة على التعاملات الماليَّة مع البلاد، وشدَّدت على أنَّها ستفرض عقوبات على كل من ينخرط في إعادة الإعمار طالما أنَّ الأسد في السلطة.وعرقلت الحرب والعقوبات تأهيل مرافق وبنى تحتيَّة خدميَّة، وجعلت التعاملات مع القطاع المصرفيِّ السوريِّ مستحيلة.وجاء رفع العقوبات الأمريكيَّة، الذي تلاه رفع الاتحاد الأوروبي الأسبوع الحالي لكافة العقوبات عن سوريا، في وقت تحاول السلطات دفع عجلة التعافي الاقتصاديِّ بعد سنوات الحرب التي استنزفت الاقتصاد ومقدراته، ودمَّرت البنى التحتيَّة في البلاد وقدرة البلاد على توفير الخدمات الرئيسة من كهرباء ووقود.وقال وزير الخارجيَّة الأمريكي ماركو روبيو -في بيان- الجمعة: إنَّ من شأن الإعفاء من العقوبات أنْ «يسهِّل توفير خدمات الكهرباء والطاقة والمياه والصرف الصحي، وتمكين استجابة إنسانيَّة أكثر فعاليَّة في جميع أنحاء سوريا».ويتيح الإعفاء القيام باستثمارات جديدة في سوريا وتقديم خدمات ماليَّة، وإجراء تعاملات على صلة بالمنتجات النفطيَّة السوريَّة.كذلك، أعلن البنك الدولي الأسبوع الماضي، أنَّ السعوديَّة وقطر سدَّدتا ديونًا مستحقَّة على سوريا بنحو 15,5 مليون دولار؛ ما يمهِّد الطريق لاستئناف برامجه فيها، بعد توقف دام 14 عامًا.وشدَّد -في بيان- «تسير سوريا على طريق التعافي والتنمية»، مضيفًا: إنَّ أوَّل مشروع له مع الحكومة السوريَّة الجديدة سيركِّز على تحسين خدمة الكهرباء.ويعود تاريخ بعض العقوبات الأمريكيَّة على سوريا إلى العام 1979.كما أنَّ الشرع، الذي كان يُعرف باسم أبو محمَّد الجولاني قبل قيادته الهجوم الذي أطاح الأسد في الثامن من ديسمبر، كان مدرجًا على قائمة الإرهاب، ورصدت واشنطن عام 2017 مكافأة بقيمة 10 ملايين دولار لمن يدلي بمعلومات تقود إلى اعتقاله.وأشار روبيو إلى أنَّ الاجراءات الأمريكيَّة المتَّخذة «تمثِّل الخطوة الأولى نحو تحقيق رؤية الرئيس بشأن علاقة جديدة بين سوريا والولايات المتحدة».وتتطلَّع السلطات الانتقاليَّة من جهتها إلى إعادة بناء العلاقات مع الحكومات الغربيَّة.وقال وزير الخارجية أسعد الشيباني -في منشور على اكس- السبت: «نعد شعبنا بمزيد من النجاحات في الأشهر المقبلة، استكمالًا للقرارات المتتالية برفع العقوبات الأمريكيَّة والأوروبيَّة عن سوريا».